En el mundo digitalizado de hoy, las aseguradoras han encontrado un nuevo aliado para determinar tu riesgo: los algoritmos. Mientras navegas por Rankia comparando hipotecas o consultas la última noticia en Expansión sobre fusiones bancarias, miles de datos sobre tu vida están siendo procesados por máquinas que deciden cuánto pagarás por tu seguro y qué cobertura mereces.
La transformación es silenciosa pero radical. Según datos de INESE, el 78% de las aseguradoras españolas ya utilizan inteligencia artificial en sus procesos de suscripción. Lo que comenzó como simples cuestionarios online se ha convertido en un sistema de vigilancia financiera que analiza desde tus hábitos de conducción hasta tus publicaciones en redes sociales.
En Cinco Días, los expertos advierten sobre la 'discriminación algorítmica'. Un conductor de 25 años puede pagar hasta un 40% más que otro de 45 con idéntico historial, simplemente porque el algoritmo considera que su grupo de edad es más propenso a los accidentes. Las variables son infinitas: código postal, profesión, historial de búsquedas en internet, e incluso el tipo de dispositivo móvil que utilizas.
La paradoja es evidente. Mientras Europa Press celebra los avances tecnológicos del sector, los consumidores se enfrentan a un muro de opacidad. ¿Cómo funciona exactamente ese algoritmo que te ha subido la prima del coche? ¿Qué datos considera relevantes? La mayoría de las aseguradoras guardan silencio, amparándose en el secreto comercial.
En los foros de Seguros.es, los usuarios comparten estrategias para 'engañar' al sistema. Desde cambiar temporalmente de dirección postal hasta modificar hábitos de navegación. Pero se trata de una carrera armamentística desigual: por cada truco que descubre el consumidor, las aseguradoras desarrollan diez nuevos parámetros de análisis.
El economista.es destaca otro aspecto preocupante: la exclusión financiera. Aquellos con perfiles digitales limitados -personas mayores, habitantes de zonas rurales con mala conectividad- obtienen sistemáticamente peores condiciones. Su falta de huella digital se interpreta como mayor riesgo, creando un círculo vicioso de desventaja.
En Bolsamania, los analistas siguen con atención las cotizaciones de las aseguradoras que más invierten en tecnología. Su valor en bolsa crece al ritmo de su capacidad para predecir y evitar riesgos. Pero esta eficiencia tiene un coste social: la personalización extrema de las primas está fragmentando el principio solidario que tradicionalmente sustentaba el seguro.
La regulación intenta ponerse al día. La nueva ley de protección de datos y las directivas europeas buscan establecer límites, pero la tecnología avanza más rápido que la legislación. Mientras tanto, organizaciones como Segurosred.org documentan casos de discriminación que nunca llegarían a los tribunales por la dificultad de demostrar el sesgo algorítmico.
El futuro se presenta complejo. Por un lado, la tecnología promete seguros más baratos para los perfiles 'perfectos'. Por otro, amenaza con dejar fuera del sistema a quienes no encajen en los modelos matemáticos. La pregunta que flota en el aire es simple pero incómoda: ¿estamos construyendo un sistema de seguros más justo o simplemente más eficiente para las empresas?
La respuesta puede estar en el equilibrio. Expertos consultados por varias publicaciones coinciden en que la transparencia es clave. Si los consumidores entendieran cómo se calculan sus primas, podrían tomar decisiones informadas. Algunas aseguradoras pioneras ya publican los factores que consideran, aunque evitando revelar los pesos específicos de cada variable.
Mientras el debate continúa en los medios especializados, millones de españoles renuevan sus pólizas cada año sin saber que, en algún servidor, un algoritmo ha decidido su destino financiero. La revolución digital del seguro ha llegado, pero su lado humano sigue pendiente de evaluación.
El lado oscuro de las aseguradoras: cómo los algoritmos deciden tu prima y tu cobertura
